住宅ローンを組む際、頭金をいくら用意すればいいのか、明確な基準が分からず悩む人は多い。まずは実際の平均的な水準を知った上で、自分の状況に合わせて考える必要がある。

実際の頭金の平均額

住宅金融支援機構の「フラット35利用者調査」(2024年度)によると、頭金にあたる手持金の平均額は、土地付注文住宅で460.7万円、建売住宅で322.8万円、マンションで1,337.9万円、中古戸建で232.5万円、中古マンションで524.4万円となっている。住宅の種類によって頭金の平均額には大きな差があり、「頭金は物件価格の2割」といった単純な目安だけでは実態と合わないことがある。

頭金は多ければ良いとは限らない

頭金を多く入れるほど借入額が減り、支払う利息の総額は少なくなる。ただし、貯蓄のほとんどを頭金に回してしまうと、購入後に急な出費が発生した際の備えがなくなってしまう。頭金の額を検討する際は、住宅購入後も一定の現金を手元に残せるかどうかを、あわせて考える必要がある。

頭金を増やす以外の選択肢もある

頭金を無理に増やすより、住宅ローン控除などの制度を踏まえて、あえて頭金を抑えて手元資金を残すという考え方もある。どちらが自分の状況に合っているかは、金利水準や家計の状況によって変わる。

頭金を検討する際のチェックリスト

まとめ：平均額を参考にしつつ、手元資金とのバランスで判断する

住宅ローンの頭金は、物件の種類によって平均額に大きな差があり、単純な割合の目安だけで判断できるものではない。頭金を多く入れることと、購入後の手元資金を確保することのバランスを考えながら、自分の状況に合った金額を検討したい。

出典: 住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」